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李昕月:保险公估行业发展方式的转变和路径
浏览:1672次    时间:2013年4月3日
以下为天诺嘉福保险公估总经理李昕月在第三届中国保险中介发展论坛会议上的发言:

谢谢各位,尊敬的各位嘉宾下午好!今天我要讲的是公估行业发展方式的转变和路径。

我们为什么要转变?富士康的事件大家都知道,富士康事件和中国的保险公估行业有哪些相同和不同之处?他们都是有人开心,有人不开心。在富士康事件中哪些人开心呢?不光是富士康,我只是代表中国的加工企业,包括生产服装和鞋帽的,美国的消费者最开心,因为他们可以有便宜的产品。富士康也很开心,因为赚钱了。地方政府也很开心,因为他们有外汇。谁不开心?富士康的员工不开心,不开心的原因,大家都知道,媒体也报道了。

  中国的保险公估业也有人开心,有人不开心,中国的保险公估业2000年开始发展,到去年为止已经有11亿的收入。这中间被保险人最开心了,终于有了独立的、专业的、公正的提供理赔服务的公司。经纪人最开心了,节约了很多成本,只要指定了公估人,在第一现场、地震前线可以节约我很多的成本,又体现了公正服务。保险公司也开心,在大灾、巨灾面前,保险公司利用、公估公司的力量在过去十年解决了很多问题,而且保险公司平时不用储备特别多的理赔人员和各方面的专业人才。

  保险公司在转嫁矛盾的时候,可以利用公估公司转嫁矛盾,想赔500万的时候,想利用公估公司赔200万,如果谈不成,后面还可以协调。如果公估公司做完了,无论是200万、还是300万,在付钱的时候,我还能说了算,公估公司都是听我的。我想节约成本也可以,今年定一个公估费率,明年还可以再降20%,都是我保险公司说了算,所以保险公司也非常开心。

  最不开心的是公估公司,辛辛苦苦,兢兢业业,公平公正,专业服务,没有收费权,没有定价权,盈利困难,人才流失。

  为什么要转变?富士康企业的“地板工资”司没有考虑到工人的社会发展,社会成长需要,人不是机器,人不仅需要消费生活资料,还应该体现“体面劳动”,有尊严地生活。富士康人和富士康类似的80后、90后的农民工已经用实际的行动甚至生命投出了反对票。

  中国的保险公估业,公估人是独立的、公正的、受人尊敬的、超然的高端综合技术人才。公估公司是为被保险人、经纪人、保险公司提供技术服务的公司,不是寄生或依附于保险公司的农民工,也不能成为保险公司转嫁矛盾和转嫁成本的行业牺牲品。

  是时候该转变了?怎么转变?从说“不”开始。为什么要从说“不”开始?我们看前面谈到的公估行业的问题。寄生和依附于保险公司?谁让你来寄生和依附呢?孟龙主任在一次开会时谈到过,大家都说公估行业不挣钱,为什么还要进来呢?保险公司转嫁矛盾和转嫁成本,成为行业牺牲品是谁造成的?这是保险公司造成的吗?我觉得不完全是,是整个行业的问题,保险公司为什么要转嫁成本,因为它的上游不赚钱,因为它不赚钱,所以从成本控制角度来说要年年降低公估费和赔付率。

  富士康人的例子就是从劳工的角度来看待中国外贸发展方式的转变;而保险公估业也要通过倒逼保险公司的转变来推动整个保险行业的转变。

  从“说不”开始,说完了“不”怎么办?说“不”当然很容易。我们要做到五点,这五点我认为都非常重要。因为保险公估是从事独立、公正的专业第三方服务。自身的规范经营就非常重要,你从事的就是独立公正的,平时你是怎么经营的,怎么做的,你应该怎么做?这就涉及到你做公估过程中你的营业准则是什么样的,你的道德准则是什么样的?这是非常重要的。就像律师行业和会计师行业对自身行业的自律也是非常高的。

  提升专业品质和核心竞争力,无疑只有你给客户提供了增值服务,体现了你的价值,才会有定价权,如果你是劳动密集型的公司就没有定价权。

  下面我先谈一下怎样转变——提升专业品质和规范经营。这个说起来简单,做起来不容易,但是今天我在这里只说不做,所以很简单。

  如果保监会就这么几点,很简单,如果保监会愿意组织公估公司在一起,我可以免费给大家从头到尾说一遍,当然最后一个业务培训不免费。公司的商业准则和道德规范,大的方面讲有不许造价,小的方面,比如说你要到一个地方出差,差旅费怎么分配,应该公平公正分配,不要对客户有所隐瞒。

  利益冲突方面,因为公估人可以代表被保险人也可以代表保险人,如果是被保险人委托你了该怎么办,如果保险公司委托你了该怎么办?财产险委托你了该怎么办?如果地震了怎么办?如果你的公司总经理副总经理都同坐一班飞机,坠机了怎么办?如果发生火灾了怎么恢复业务?你的计划是在哪里?放在什么地方?放在办公室吗?如果地震和烧毁了怎么办?客户利益怎么保护?员工的利益怎么保护?客户的数据存在哪里?

  公平竞争,如果保险公司年年降低费率,那么我们是否可以联合其他的公估公司说不呢?我可以自己决定,通过我提高自身的成本和策略,可以自己决定,可以和我同行业的人商量对付客户的办法吗?不能。

  那么我给不同的客户提供相同的服务,比如说给一个A公司提供了一个公估服务,B公司要求我打八五折,服务是相同的,如果价格是不同的,这也是不公平的。下面几条不说了。

  业务培训,我们公司免费做业务培训,这个有时候我也和保险公司和经纪公司有互相的合作。业务培训除了条款和技术上的培训,我认为公估人的角色就能够讲一上午,如何保持独立公正,如果现场被威胁怎么办?或者是现场被贿赂了怎么办?现场控制怎么控制?现场减损怎么减损?很多人都没有意识到我们的价值,现场控制和现场减损的能力,都是对双方有好处的,但是很多保险公司的理赔人员都没有意识到我们的价值。

  人才流失了怎么办?公估行业从开始成立到现在,大家一直在说缺乏人才,缺乏人才怎么办?培养人才。培养了人才,人才流失怎么办?继续培养人才。我从2003年成立的这家公司,2006年和美国一家公司合资之后,7年时间我一直在考虑这个问题,我觉得没有什么别的办法,这是唯一的办法,因为这是公司成长发展的必经之路。公司之间挖来挖去的,整个行业成本都在提高,这现在已经成为了现实,到最后大家都不盈利。

  我们也经常和保险公司做一些行业间的培训,包括我们的人员有时候到保险公司或者是去经纪公司接受培训,长期这是很好的。因为刚才我提到的现场减损,我们的价值我们自己知道,提供了增值服务,但是到最后付费的时候,保险公司并不认可,他们说得很不好听,也听不懂,我们怎么办?长远来讲,只能提供一些培训,和一些后起之秀或者是所谓的下一代讲一些道理,因为有的时候,我的感觉,如果你和讲不通道理的人讲一天也没有用,还不如换一个能够听得懂道理的或者是年轻一代的人。

  诚信建设。

  我觉得诚信建设是保险业发展的一个非常重要的问题,我觉得如果讲诚信建设,在这儿讲一天,让每个人举一两个保险公司、保险业或者是被保险人诚信的例子举一天都可以,那么吴定富主席说了“促进行业发展加快向和谐利用资源转变,必须高度重视保险资源的培育保护开发和利用,倍加珍惜人民群众不断增强的保险意识和消费需求,通过诚信、优质和高附加值的保险服务,把潜在的保险需求转化为现实的消费”。

  如果保险业不诚信,被保险人不投保、不消费了,保险行业不会又好又快的发展,即使是发展了也是混乱的发展。就像中国足球一样,在中国是热热闹闹地发展,混乱地发展,但是一出国什么都不是。

  诚信缺失是增加保险行业各个参与者的成本水平,各方盈利都困难。这个例子可以说很多。举个典型的例子,我们处理一个案子,比如说赔付,被保险人和保险人都同意了,是一个很好的事,我们说10万的公估费时,但是开出发票以后,保险公司不付费。为什么不付费?保险公司说还没有赔付。我问为什么没有赔付?他说因为共保还没有摊回来?我说你们可以先赔付,再摊回来。他说条款是这样写的,但是因为上次那家公司我们赔付了以后,摊不回来,他们不讲诚信,所以这次我要先摊回来,然后再赔付。所以说诚信建设是需要各方面的努力,公估人在这里尤其重要,因为公估人是在保险公司和被保险人之间独立公正的第三方。

  我非常赞同上午刘教授讲的,中介公司并不是简单的代表谁,它的相互之间的关系是一种齿轮的、精良的、沟通的、切合的关系,不是一种矛和盾的对立关系。

        怎样进行诚信建设?监管机关这里不说了。被保险人作为消费者,合法权益应该受到保护,因为它是最终的消费者。公估人要保持公正,大家都说公估人是裁判,如果裁判是黑哨的话,这个保险行业就没法发展了。但是我不同意这个说法,因为公估人做的工作比裁判做的工作是难多了,因为它不是简单的说谁对谁错,它是通过专业的条款、规则和各方面的服务来说明各方达成一个一致的结果,并不是简单的谈判,所以需要的是非常高端的综合性人才。所以,公估人的权益必须要得到保护,它的权益是什么?收费权和定价权。但是我们裁判组没有人发工资,我们是商业行为,必须要保持这么高的服务水平,所以,必须要保证我们的收费权和定价权。

  保险公估的代理和保险经纪人,因为被保险人是弱势群体,公估是第三方的,因为保险公司本身是专家,所以所有的参与人应该保证信息在保险规则下的透明和公开。

  被保险人的成熟和觉醒是最终保险市场成熟的必要条件。我们怎么参与诚信建设?今天我们在这里讲了很多保险行业和保险公司不诚信的,有可能昨天在隔壁,保险公司也在开户,也在讲中介不诚信,说中介虚开发票什么的,那么我们怎么倒逼保险公司,我们自己要自律,我们要主动参与诚信建设。如何主动参与诚信建设?现在有一个趋势和事实,大家都知道保险条款现在越来越长,因为保险公司这次不赔付,那么经纪公司站在保险最前沿,说“可以啊,这次不赔付,下次写进条款,这个是需要赔付的”。那么下次又发现了一个保险公司不赔付的,又写进了保险条款中,所以,保险条款越来越长,长到一定的时候,保险公司就觉得他受欺负了,这时候会达到一种市场的平衡。

  什么是“皇帝的新装”?大家都开心,保险公司开心,被保险人开心,经纪人也开心,只有公估人没有获得正当的对待和收费,很不开心。如果公估人现在说“不”了,主要是对定价权和收费权说“不”,应该得到经纪人的支持。因为如果这个市场上没有公平公正、独立地提供专业服务的公估人,最终损害的是被保险人和经纪人的利益。这就是一个“皇帝的新装”,很浅显的道理,大家没有人说,因为保险公司不会说的,经纪人也会出于自己的立场不说,公估也不说就没有人说了,大家都被一种假象所迷惑。

  那么如何维护这种诚信建设呢?现在一个趋势和一个事实是公估条款越来越多在保险的时候已经被提到了,这是一个很简单的道理,既然经纪人、保险公司、被保险人都同意了利用这家公估公司作为服务,那么为什么最后由保险公司说了算,规定这个定价呢?一个很简单的道理,一旦前方约定了,要把公估公司的价格约定进去,因为一旦不约定,最后就是保险公司说了算。

  还有一种条款是“索赔准备费用条款”,这个以后经纪人也会写进去。因为被保险人不是专家,不知道保险公司怎么样,就需要请一个第三方帮我们准备,原因是什么,损失是多少,有没有利润损失,这个钱要由保险公司来支付,以后这个条款可能就会越来越长,因为最后保险公司觉得自己被欺负了,就会不断地修改条款。

  我们如何寻求突破?我认为中国未来的发展趋势,只有三种公司活得更好,其他没有特色的公司就没有发展。

  第一,有特色的中小型的公估公司。现在越来越多保险公估从业人员,非常有技术,非常有经验的从业人员,他们成立的公司在技术方面受到市场的认可,本身有自己的技术特色。

  第二,区域性的。广东的公估公司到东北做业务,做不了,成本高、文化差异大。反过来也是一样,东北的公估公司到广东做业务也做不了,中国这么大,有资本注入的大型公估公司必须要存在。

  第三,专门服务于被保险人的公估公司。CCTV的案子就有被保险人打电话说请我们评估定损,作为我们向央视的保险公司做索赔的依据,一个做民营的,他们法律意识非常强。当时我们还不知道能否被保险人所聘用。当然我们知道如果有专门服务于被保险人的公估,我们就会向它推荐的。

  第四,专门服务于某个或某几个保险公司的公估公司。现在中国有这样的坏现象,一个公估公司签订几十个名单,在国外很少有这样的现象,多数都是一个保险公司有几个互信的合作关系,因为这样成本最低,你知道我的特点,我知道你的要求。如果一个保险公司和20、30家一起合作,光要了解它的特点就要很长时间,互相不信任,一个案子要招标,搞的大家的成本都很高。

  趋势和未来是如果大家建设好了诚信,就没有必要搞招标。

  第五,很多其他新的险种。

  电话中心和第三方管理,现在有没有公估公司有电话中心职能和提供第三方管理呢?提供全国的第三方管理是一个趋势。

  走进非洲,这一点大家很容易理解,我觉得中国的保险产品走向了欧美,走向世界,中国的被保险人走向了非洲。所以,我们只能跟着走向非洲。现在在非洲急需保险公司的人员和保险公估人员。谁能走向非洲?我认为这是一个机遇。

  主持人王稳:谢谢李总,李总人不仅漂亮,人还非常坚强,能代表公估行业说“不”,。她强调“倒逼”,刚开始吓我一跳,以为我们要像富士康一样可别。大家有什么问题可以和我们经验丰富的公估专业人才进行交流。

  问:李总,您好,我来自慕尼黑再保。刚才您提到了一个共保的事情,我想明确一下,再保险合同和保险合同分别是两个独立的合同,所以在再保险人没有赔付保险人的情况下,保险人的责任是明确的,是应该支付的。这个无论是《保险法》还是实际的惯例都应该是支持的。

  李昕月:我刚才说的是共保和分保,国内保险公司的共保,和再保没有关系。

  问:的问题是这样的,因为刚才您提到了保险条款和保险理赔之间的关系,目前再保险条款的通俗化和明确化方面做了很多的工作,可以说保险条款也是随着行业发展不断往前走的。我们在实务操作中,保险理赔可能会碰到很多问题,保险条款只是其中的一部分,很多情况下保险条款并不直接导致理赔问题。请问您,在这个问题上,您认为,保险条款需要改善的地方在哪里?

  李昕月:这个问题很大,有很多问题到理赔的时候最终都是前方的问题。这个问题我回答不了,由此我想到了昨天我在电视上看到的一次学者辩论,关于中国的转型。说世界工厂怎么华丽转身?有一位学者说“代工行业是没有自尊的行业”,这时候代工行业的代表说,我不这样认为,我们通过自身的附加值,我们了解客户的需求,我们是品牌后面的品牌。我联想到公估行业,比如说车险的,公估可能不会说我是某某公司的,但是我可以说我了解客户的需要,我把客户的需求反馈给保险公司。我告诉客户的时候,我说我是某某公司,但是我也是品牌后面的品牌,我也在增加你的价值。所以,我不能直接回答你的问题,那是一个很技术的问题,通过理赔对条款的改进,这是一个很大很技术的问题。但是我由此联想到公估行业,我可以通过理赔反馈给客户这一市场信息,以获得增值。我觉得这个问题没有定论,就是关于代工企业是劳动密集型的企业,是否没有增值,我认为这是没有定论的。


 

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